中国儿童理财教育应从“给钱”向“赚钱”转变

　　专家观点：从“给钱”向“赚钱”的观念转变

　　女儿上小学四年级时，有一天突发奇想地说想给我打工挣点零花钱。我当即表示同意，很快一张家务活清单以及价格明细表便挂在了女儿的床头，女儿开始了诸如洗碗、拖地、买早点的“打工生涯”。刚开始，女儿乐此不疲，渐渐地就没有兴趣了，终于，没熬过一个月，女儿的赚钱计划彻底破产，从此又开始了向我要钱的日子。我问她：“为什么有钱不去挣？”她说：“唉，钱实在太难挣了，还是你给多少就花多少吧。”真没出息！当然，这种向父母要钱花的念头绝不是女儿自己想出来的，而是整个社会大环境惯出来的。

　　在中国，尤其独生子女家庭，孩子从来都是伸手向父母要钱，几乎不用付出任何代价，而父母大都无条件接受并乐意为之，以致于有些孩子长大成人走上了工作岗位，还习惯于伸手向父母要钱买房、买车、娶媳妇，甚至抚养第三代。要钱的理所当然，给钱的亦理所当然，甚至嘴上还叨念着祖辈留下来的古训：“钱生不带来，死不带走，迟早都是要给他们的。”这就是中国传统的家族式理财观---一代代“给”下去，生生不息。

　　在美国则恰恰相反，父母从小就鼓励孩子赚钱，甚至很多父母在孩子18岁成年时就让孩子离开家庭自谋生路。在被美国父母称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”中，则明确要求孩子达到以下理财目标：3岁能够辨认硬币和美元纸币；5岁时知道钱是怎么来的；6岁开始学习攒钱；8岁知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存到储蓄账户里；9岁能制定简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；12岁能够制定并执行两周开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语；13岁至高中毕业，尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。他们认为，在竞争激烈的当今社会，这样的教育对孩子非常有益。因此，每当我们看到在世界亿万富翁排行榜上美国人不仅位居前列，而且占去总数的一半多，以及在世界经济事务中发挥重大作用和影响的美国著名企业家越来越多时，应该不足为奇，因为，这是他们长期坚持儿童理财教育的必然回报。

　　英国一向主张能省的钱不省很愚蠢，提倡理性消费，鼓励精打细算。大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户，有1/3的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。

　　日本则主张自力更生、勤俭持家。反映在儿童理财教育方面表现为：重视家庭教育，主张孩子自力更生，不随便向别人借钱，还主张让孩子管理自己的零用钱。日本人教育孩子有一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”在日本，让孩子学会赚钱、花钱、存钱、与人分享钱财、借钱和让钱增值为主要内容的理财教育，已经融入到少年儿童的整个教育之中，使孩子生活在一种具有强烈理财意识的环境氛围之中，逐渐形成了善于理财的品质和能力，这也为日本培养、造就大批的优秀经济管理人才提供了雄厚的人力资源基础。

　　由此可见，我们和西方发达国家在儿童理财教育方面的确存在着很大差距，可以说，目前中国儿童理财教育几乎是一片空白。因此，我们应该彻底改变中国传统家族式理财观念，打破人与人之间耻于谈金钱、待遇、报酬的羞怯状态，像西方国家一样，大胆地与孩子谈金钱、谈赚钱，从小就培养孩子赚钱的意识和能力。这已经势在必行、刻不容缓，否则我们的孩子还会天真地以为，钱是从ATM机里取出来的，只要刷卡，我们就可以任意消费。

　　金钱是一把双刃剑，富裕的生活本身不会对孩子有害，可如果缺乏健康完善的价值观的指导，它就会对孩子产生负面影响，不健康的价值观比富裕的生活对孩子更具伤害性。因此，为了避免金钱给孩子带来伤害，我们更要着力培养孩子健康完善的价值观和理财观，同时，弥补我国在儿童理财教育上的滞后状况，将理财教育作为素质教育来抓，父母或教师要积极引导孩子日常生活中的理财行为，包括挣钱、花钱、管理和分享金钱等各个环节。但我们毕竟是礼仪之邦，有着几千年优秀传统文化的积淀，不能让孩子染上“一切向钱看”的市侩之气，有必要让孩子把挣钱行为和作为家庭和社区成员该尽的义务区别开来；教会孩子制订个人财务规划，可以是周计划，也可以是月计划，并随着孩子年龄的增长，逐渐培养他们长期规划的能力，使其能够合理支配、管理自己的财富；还要让孩子通过慈善活动等形式，获得帮助别人的快乐，明白“给予，然后才会得到”的道理。

　　总之，在我国高度重视素质教育的今天，伴随着世界范围内市场经济的繁荣和发展，我们有必要将儿童理财教育纳入到与智商、情商教育并列的同心圆中，使理财教育逐渐进入到学校和家庭素质教育的视野中，以弥补我国在儿童理财教育方面的缺失，促进我国的儿童理财教育从“给钱”向“赚钱”的观念转变。因此，有观点强调：处在经济生活高度发达的今天，要想孩子将来生活得好，智商、情商、财商一个都不能少。所谓财商，就是孩子认识和驾驭金钱的能力，它理应而且必将成为我国儿童基本的素质之一。(王晓霞 中央教育科学研究所)